華夏經緯北京

互聯網的發展使得大數據引起人們廣泛關注。現如今大數據技術早已滲透到金融、通訊等行業以及生物學、物理學等領域。大數據在容量、多樣性和高增速方面的爆炸式增長全面考驗著現代企業的數據處理和分析能力，與此同時也為各個行業帶來了準確洞察市場行為的機會。迄今為止大數據技術與產品有哪些創新，工業大數據應用面臨哪些挑戰，金融行業大數據應用現狀如何等。

保險行業本身就是基于數據的行業，保險行業的整個基礎是大數定義，同類業務發生的風險測算出一個概率，基于這個概率進行相應產品的設計，給產品的風險進行定價，整個保險行業真的是基于數據而且是離不開數據的。保險行業的大數據的應用可以從兩方面來看，一是保險業在利用大數據技術在各個業務環節進行的各的工作，比如我們在產品開發領域、營銷領域、承保理賠、防災防損都有相關的應用。比如在產品開發領域，舉個例子來說，如果得了糖尿病，保險公司不會給你承保，有了大數據技術之后，對糖尿病人保險公司也可以承保，糖尿病的截肢風險，重度患者會擔心截肢，保險公司推出和健康管理相結合的，戴上保險公司提供的運動手環或者其他監測工具，每天把你的運動信息、飲食信息上傳到保險公司的網站上，它可以保證你將來如果截肢會給你賠一大筆錢，按照他的健康管理計劃和飲食計劃你不會有截肢的風險。

產品優化和客戶的營銷，泰康公司已經在做基于客戶的語音分析結構的精準化營銷工作。在防災防損的領域，結合GPS技術，對過去難以監控的船舶風險進行相應的監控。特別是大海里航行的輪船，經常會有遇到風暴和遇到海盜的問題，貨物遭受了損失，這時候通過GPS技術對輪船航行路線的全程監控，可以知道你到底去了什么地方，申報的損失發生的地方是不是海盜經常出沒的地方，是不是有風暴和雷雨天氣。通過這樣一些監控來防止惡意欺詐的行為。

欺詐領域，保險行業的欺詐類案件也是頻發的，按照國際保險的統計，全球有10%到20%的理賠都是因為欺詐。按照這樣的比例計算，中國每年有600億的金額都被欺詐走了，通過大數據技術可以提高防欺詐的能力，后面會有一個例子。

保險在大數據領域目前還是外掛式，比起銀行的應用還比較落后。美國在財產險方面的大數據應用比較領先，其次是在壽險和健康險領域，國內也做了一些應用，后面會舉一些簡單的例子。我們在各個環節有典型的例子，大家可以看一下。比如在產品的開發領域，前進保險公司利用信用技術來進行產品的定價，美國社會的信用記錄是非常好的，每個人都有征信的評分，評分高的人通常家庭的教育程度比較高，對自身的財產安全和健康的管理水平也比較高，這種人的保險意識比較高，出現風險的概率也會比較低，通常會給這種人比較低的保費定價。

在市場營銷領域，有一個Facebook預測健康的情況，應杰華(音)這個公司利用Facebook社交領域的數據對投保人群的信息分析，發現如果經常在Facebook發布一些評論，你駕駛本田車吸煙的概率比較低，喜歡看肥皂劇的人的暴力傾向性比較高，通過Facebook社交數據分析可以給這些人群畫一個標簽，投保的時候可以給你不同的定價。氣候(音)保險公司，后來被谷歌收購了，這個公司主要是做農業保險的數據。美國跟中國一樣，有一部分保險是政府補貼，但是政府補貼這部分是比較有限的，真的發生自然災害的話，投的保政府補貼的彌補是非常少的，氣候保險公司針對這部分災情做了一些大量的產品開發，利用大量的土壤監測數據進行實時的監控。氣候保險公司在美國有10多萬億的氣候數據和2000多個土壤監測的數據，每天實時監測的50T的數據量，可以給農民提供農業耕作的方案和未來氣候的信息，幫助美國的農民進行更好的耕種，同時減少農業的損失。

國內也有一些案例，眾安在線推出了步步保，每天只要走路，走一萬步以上可以給你折扣，你的保費就會遞減。這是和小米及運動的APP公司進行合作，用戶只要把每天走的步數傳到網站上，下個月交保費的時候可以自動給你扣減，你走的步數特別多，你的保費甚至可以全部減免。如果經常運動，說明對自己的健康非常重視，你的健康就會得到很好的管理，健康險方面出險的概率就會比較低。國內的泰康保險公司在這方面做了大量的應用，工行的同事剛才提到基于語音的分析，泰康建立了一個語音大數據分析的平臺，客戶對95522打的電話進行記錄和分析，通過分析把這些人做了標簽的劃分，哪些是商務人士，哪些是學生，哪些是孕婦，哪些是運動員，哪些是老人，不同的人群在銷售員展業的時候會有一個推送，告訴銷售員這個人的標簽是什么，可以推送什么樣的保險產品，基于這樣的語音分析結構，結合泰康其他的促銷手段，貢獻了千萬元的保費收入。

美國前進保險公司基于信用的保險定價，美國的信用保障比如有沒有破產的記錄、信用評分的高低，最終會給你不同的產品定價。基于這樣的產品定價的體系，美國前進保險公司在美國的保險行業的理賠率低于同行業，他非常善于利用新的技術來開展他的業務。

這是整個保險業利用大數據方面的經驗。大數據技術對整個保險行業來說有可能產生顛覆式的影響。我們這里做了幾方面的推測。首先第一變革就是會重塑保險風險，第二定價模式會發生一些變化，第三經營模式會發生一些變化。保險風險的重塑方面，未來的無人駕駛汽車，未來無人駕駛汽車之后，不需要由人來開車，現在發生的刮蹭事故都不會存在，未來出現的風險反而是無人駕駛汽車的技術成熟性的風險，建模模型的穩定性風險，風險轉變了。定價模式不一樣，大家現在看到車聯網技術在大幅的變化，整個保險行業的車的定價跟駕駛的里程數沒有關系，這個人開得多和少，不發生事故的情況下都是一樣的，根據不同人的駕駛情況設計產品的時候，會跟客戶的自身情況相結合，根據你駕駛的行為，根據你每天走的路的情況，情況都不一樣。實時的定價，未來會提出保險專家的理念，把一筆錢給一個保險公司，這個保險公司可以依據你的場景，你今天坐火車明天坐飛機，你告訴他你的場景之后，他會實時給你買火車或者飛機的意外險，你馬上要登山或者去戶外運動，他會給你戶外運動的保險，他基于你的場景實時給你買一個保險，把你的十萬塊錢用完之后，你就可以重新續費，每次的保險都是根據你的場景來的。

保險行業的經營模式依據大數據和互聯網技術會發生變化。現在的保險行業本質上是專營化，所有的保險公司都是需要到保監會做審批，必須要取得相應的保險資質才能開展保險。但是隨著互聯網技術的發展特別是大數據的發展，現在出現了一些新的模式，現在有一個抗癌公社，它已經不再需要保險機構和紅十字會等中介機構了，抗癌公社是大家在網上形成互助的團體，現在已經有二三十萬人，一旦某個人得癌癥了，每個人出一塊錢，募集資金來給你治療癌癥。未來不再需要保險公司，大家形成互助團體就可以了。這樣的場景都是未來在保險行業里由于新技術的出現會帶來的變化。

保險行業非常重視大數據的應用，要有數據，同時的數據還能用，數據不是越多越好，要保證數據的質量真正能給我們產生價值。